前言

对于中低收入的家庭来说，保险其实是非常重要的，因为家庭承担风险的能力太弱了，所以越没钱越要买保险。
但怎么买一直是阻碍我的主要因素，毕竟谁也不想当韭菜，买一堆没用的"理财产品"。
所以花了几周时间，做了很多功课，基本了解了目前的主要险种，最后根据自身家庭情况购买了一些保险。
为了避免以后忘记整个决策过程，所以写了这篇博文，供参考。
声明：

• 这是一篇保险购买指南，但不会推荐任何保险产品
• 这不是理财指南
• 内容主要是我的决策过程

第一步：确定险种

必买：意外险和重疾险
建议买：医疗险
按需买：寿险和其它

第二步：确定保费和保额

每年投入的保费，建议是家庭年收入的5%-10%，最多不超过20%。
比如年收入20万，则建议的保费是1-2万左右，不超过4万

保额主要看意外险和重疾险，每个险种保额最好是年收入的3倍，即20万X3=60万，保障3年左右的生活

第三步：确定优先级

首先确保每个家庭成员都有社保
先买大人的，后买小孩的
着重家庭顶梁柱

第四步：了解各个险种

意外险：因意外身故/残疾而赔付的险种

注意点：

• 一次性赔付保额
• 10周岁以下意外身故，最多赔付20万(叠加)，所以小孩的意外险保额20万就够了
• 10-17周岁，最多赔付50万(叠加)
• 小孩最好有个人第三者任险，即因小孩过失造成第三者身故/残疾/损失等的赔付
• 成人最好有猝死保险金
• 不建议买长期险，一年一年买就行

重疾险：因患重大疾病而赔付的险种

注意点：

• 一次性赔付保额
• 建议买长期的，即终身或定期
• 重疾有分轻/中/重症，赔付的比例和次数均不同，一定要看详情
• 一般重疾同种病组只赔付一次，比如肿瘤和红斑狼疮是同组病，如果先得肿瘤后得红斑狼疮，只赔付一次
• 一般重疾对于同次就医的不同病种，只赔付一次
• 一定要看细则

医疗险: 因生病/住院/产生治疗费用而赔付的险种

• 先垫付后赔付，即花多少赔多少
• 一般医疗险都会有免赔额（1万左右），即当年所有医疗费扣除社保报销外，再扣除1万免赔后，赔付剩下付出的钱
• 0免赔额的，一般会阶梯百分比赔付，比如2万以上，100%比例报销，2万以下的80%比例报销

其它注意点：

• 普通险种的保费会随着年龄的增长而增加，所以一定要看下所购买保险的保费计价表。同时该类保险正常是按年买，但不一定之后每年都能买到
• 长期险种的每年保费是固定的，可保障到60岁/70岁/终身，但会比普通险种贵，只要不断续，就能保证一定能买到
• 如果保额写“最高赔付XX万”，则表示会分情况按比例赔付，所以一定要看细则
• 多人共享保额类的产品，一般是均分保额，比如总保额100万，最多保9人，则每个人保额11万左右
• 最好在一家平台上购买，不要多家，比如微信或者支付宝
• 购买后一定要打印保单，并保存好告知家人，否则出险后没人知道买了保险就玩完了